הר הביטוח - השירות האזרחי

בדיקה אובייקטיבית עם פונטציאל הוזלה של עשרות אחוזים

השירות האזרחי להר הביטוח הינו גוף פרטי העובד עם סוכני ביטוח מורשים בעלי רישיון

מנוע האיתור יסרוק אחר הביטוחים שלכם בכל חברות הביטוח בישראל

2. נעזור לכם לבצע איתור ביטוחים בכל חברות הביטוח בישראל

נציג מקצועי של הר הביטוח

3. נציג מטעמנו ימסור לכם מידע ופירוט על הביטוחים שלכם

תשובה על קבלת קרן קורונה

4. נעזור לכם להוזיל את הביטוחים ולקבל תנאים טובים יותר מחברות הביטוח

* יש למלא את הפרטים בצורה מדויקת

🔒 האתר עושה שימוש באבטחת SSL 🔒

0
מיליארד ש"ח בכפל ביטוחי (TheMarker)
0
מקרים של כפל ביטוחי (גלובס)
% 0
מהציבור משלם ביטוח משכנתא כפול (ynet)

מדוע הוקם השירות האזרחי להר הביטוח?

אנחנו חיים בעולם שבו המידע הוא מהיר, כלי התקשורת והמדיה הם רבים ובאופן כללי סביר להניח שיהיה קשה לנו לשים את הקשב והריכוז שלנו ב-100% במקום אחד, בעת ובעונה אחת. בגלל שאנחנו חיים בעידן שבו הכל קורה כל כך מהר, חלק מהפעולות שלנו נעשות בצורה אימפולסיבית, ללא מחשבה מרובה ורק בשביל שנוכל לסיים עם העניין ולעבור לעניין הבא. אם אתם מזדהים עם התחושות הללו, אשר פוגשות אותנו במגוון תחומים בחיים, אתם בוודאי תסכימו שזה פגש אתכם גם בתחום הביטוח – כך שייתכן ועשיתם לעצמכם ביטוחים יקרים מידי ו/או שלא יתנו לכם מענה ראוי בזמן שבאמת תצטרכו אותם. וזו הסיבה שהקמנו את השירות האזרחי להר הביטוח – כדי לספק לכם מידע אובייקטיבי, מהימן, ועם שירות אישי. בהצלחה!

הר הביטוח - השירות האזרחי

הר הביטוח – השירות האזרחי

הר הביטוח - תוכן עניינים

ביכולתך לחסוך אלפי שקלים בביטוחים הבאים:

ביטוח חיים

ביטוח
חיים

ביטוח דירה

ביטוח
דירה

ביטוח בריאות

ביטוח בריאות

ביטוח רכב

ביטוח
רכב

ביטוח אובדן כושר עבודה

אובדן כ. עבודה

ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי

ביטוח עסק

ביטוח
עסק

איך נוצר כפל ביטוחים בעידן של היום?

אז מיד נבין מה זה הר הביטוח, אולם לפני כן בואו ונחזור לסיטואציה שאותה תיארנו לכם קודם, ונפרוט אותה קצת יותר לעומק. אז אתם יושבים לכם בעבודה, עסוקים באלף ואחד דברים. הקולגה שלכם יוצא ונכנס מהמשרד בשיחת טלפון חשובה, עשרות מיילים חדשים מתקבלים אצלכם בתיבה, העובדת מהמשרד ממול שואלת אתכם בצעקה אם יש לכם שדכן להשאיל והשעון מראה לכם שעכשיו זה בדיוק הזמן לבדוק שהבייביסיטר אמורה להגיע לשמור על הילדים. וואו, כמה בלאגן, נכון?

תוך כדי כל אלו, מתקשר אליכם נציג נחמד מאחת מחברות הביטוח ומציע לכם לשמוע על ביטוח חדש עם פוליסה נוצצת ומקיפה במחיר אטרקטיבי במיוחד שנשמר, ניחשתם נכון, רק עד היום. אתם נאלצים להקשיב לתוכן שאין לכם בדיוק זמן אליו, ובסופו של דבר אתם מסכימים ומצטרפים לביטוח החדש. או, כאן בדיוק מתחילות הבעיות.

"רגע, נדמה לי שכבר יש לי ביטוח כזה"

סביר להניח שפוליסות ביטוח שונות כבר קיימות עבורכם בתחומים כמו ביטוח בריאות, ביטוח רכב, ביטוח דירה, ביטוח חיים ועוד, ואותו נציג נחמד שהתקשר פשוט לא טרח לבדוק את זה לפני כן. מה קורה במצב כזה? כפל ביטוחים. מה זה אומר במילים פשוטות – אתם מקבלים פוליסות ביטוח שונות משתי חברות ביטוח שונות ובמחירים שונים – עבור אותם הכיסויים! המשמעות – הוצאה כפולה ומיותרת שיכלה להיחסך לו רק הייתם יכולים להיות עם היד על הדופק ולדעת איזה ביטוח קיים לכם ואיפה. אז זהו – שעם הר הביטוח אתם לחלוטין בשליטה על זה.

מה זה הר הביטוח?

אז מה זה בעצם הר הביטוח? פשוט מאוד. מיזם מעולה של משרד האוצר ושל רשות שוק ההון שנולד בשנת 2017 מציע לכם בדיקה מקוונת ופשוטה במיוחד. בתום הבדיקה, שאורכת בדרך כלל שניות עד דקות בודדות, נפרשות בפניכם כל התוצאות שיראו לכם בדיוק איזה ביטוח יש לכם, אצל איזו חברת ביטוח, כמה אתם משלמים עבור פוליסת הביטוח ומה התוקף שלה.

במידה וקיים עבורכם כפל ביטוחים, לדוגמה ביטוח רכב בחברת הביטוח "הראל" וביטוח רכב נוסף בחברת הביטוח "הפניקס" – תראו זאת בבירור בטבלה המסודרת שינפיק עבורכם הר הביטוח. כך, תוכלו לבדוק בקלות וביעילות את תנאי הפוליסה הקיימת עבורכם אצל כל אחת מחברות הביטוח, ובהתאם להחליט את איזו מהן אתם משאירים ואת איזו מהן אתם מבטלים.

כפל ביטוחים – לא רק בידיים שלכם

בשנת 2020 תחזוק של כפל ביטוחים הוא לא רק לא חכם עבורכם כלכלית, הוא אף אינו חוקי. סוכני הביטוח השונים מכלל חברות הביטוח השונות אמורים לדעת עליכם את פרטי הביטוח הקיימים עבורכם ולבצע השוואת מחירי ביטוח אובייקטיבית. במידה והם מוצאים פוליסות ביטוח רלוונטיות פעילות, הם אינם מורשים לצרף אתכם לפוליסת הביטוח שלהם בנוסף אל הפוליסה הקיימת. מצב של תשלום עבור פוליסת ביטוח חדשה מתאפשרת אך ורק על חשבון פוליסת הביטוח שכבר קיימת עבורכם, ולא בנוסף אליה.

הידעת?
רשות שוק ההון מגלה כי ישנם 6.5 מיליון
מקרים פוטנציאלים של כפל ביטוחי

בדיקה דרך הר הביטוח – זה באמת עובד?

בשנות הפעילות הבודדות מאז מיזם הר הביטוח ראה אור, מיליוני ישראלים כבר ניסו את השימוש במיזם המהפכני וקיבלו תוצאות שחסכו להם כספים רבים. הבדיקה הפשוטה שהעלתה נתונים מסודרים תוך זמן קצר ולאחר הזנת פרטים אישיים בסיסיים, היא בדיקה יעילה שמראה לכם את תמונת המצב הביטוחית המלאה שלכם, וממנה ניתן לגזור מסקנות לגבי המשך או הפסקת הדרך שלכם עם חברות הביטוח השונות.

כמה עולה לאתר ביטוחים?

הר הביטוח הוא מיזם שנוצר לטובת הציבור ועל מנת לאפשר לו להיות עם אותה יד על הדופק שציינו קודם לכן. הודות לטכנולוגיות הפשוטות אך המתוחכמות של המיזם, הבדיקה מתאפשרת באופן חינמי לחלוטין, והיא פתוחה לשימוש עבורכם וכן עבור בני משפחה שלכם שנפטרו, ועבורם אין צורך לשלם יותר פוליסות ביטוח שונות.

הר הביטוח השירות האזרחי
הר הביטוח השירות האזרחי

 מה עוד ניתן לעשות באמצעות הר הביטוח?

מעבר לבדיקה המקיפה והפשוטה, מיזם הר הביטוח מציע לכם אפשרויות של פעולות מתקדמות יותר כמו ביטול פוליסות הביטוח בהן אתם אינכם מעוניינים עוד, הגשת מסמכים שונים, ניהול תהליכי תביעות ביטוח בהתאם לפוליסות הקיימות ועוד.

הדרך שלכם לביטחון כלכלי וביטוחי

לאור כל אלו, ברור היום שמיזם הר הביטוח הוא אחד המיזמים החשובים ביותר שקיימים היום במדינת ישראל, בתחום הביטוח בפרט ובתחומים כלליים בכלל. אתם מוזמנים להיכנס אל אתר המיזם ולבדוק בעצמכם את הנגישות, הקלות והמהירות שבהן הוא עובד, ומי יודע – אולי תוכלו לחסוך גם אתם אלפי שקלים בשנה עבור כפל ביטוחים שעשוי להיות קיים עבורכם. שיהיה בהצלחה!

הידעת?
רשות שוק ההון מגלה כי בוצעו 2.2 מיליון פניות להר הביטוח בשנה הראשונה להפעלתו

איתור ביטוח אובדן כושר עבודה

אחד המושגים שכדאי להכיר הוא המושג אובדן כושר עבודה. מדובר כאן על מושג שהוא חלק מביטוח המנהלים שלכם או קרן הפנסיה שבהם אתם מחזיקים, והוא בא במטרה שבמידה ועובד מסויים לא יכול עוד להמשיך לעבוד ולקבל משכורת בעקבות מצב בריאותי כזה או אחר, הוא עדיין יוכל לקבל תשלום קצבה חודשית שתוכל לסייע לו להמשיך ולהתקיים.

בכל חודש מופרשים סכומי כסף מסויימים לצורכי הביטוח. כספים אלו משמשים במידת בצורך לקצבה כספית עבור אובדן כושר עבודה. גובה הסכום נקבע בהתאם למסלול שאליו שייך העובד, כאשר קיימים כמה וכמה מסלולים שבהם יכול העובד לקחת חלק. את בחירת המסלול העובד מבצע בהתאם לצרכים שלו, כאשר כל מסלול כולל ביטוחים מסוגים שונים.

במקרים מסויימים יכול העובד לבחור במסלול מסוים שאינו כולל מקרה מסויים שיגרום לו לאובדן כושר עבודה, ובמקרה כזה הוא עלול לא לקבל את הכספים שלהם היה יכול להיות זכאי לו היה חבר באחד מהמסלולים האחרים.

איתור ביטוח אלמנטרי

ביטוח אלמנטרי הנקרא גם ביטוח כלל בא במטרה לבטח את הרכוש של המבוטח מפני הסיכונים השונים. סיכונים אלו יכולים לבוא לידי ביטוי בצורת רעידת אדמה, פיצוץ, התקלחות של אש ועוד. ביטוח אלמנטרי כולל גם את נושא החבויות, בו ניתן ביטוח עבור חבותו של המבוטח על פי חוק. תחת ביטוח אלמנטרי נכנסים ענפים רבים:
ביטוח רכב – ביטוח זה מכסה נזקים שנגרמו לרכב או לנוסעים בו וכן ביטוח עבור נזקים שנגרמו לצד שלישי בזמן תאונה.
ביטוח דירה – ביטוח זה מכסה נזקים שנגרמו למבנה הדירה או לרכוש שנמצא בתוכה כתוצאה מתאונות משתנות כמו פריצות לדירה, שריפה שהתלקחה בדירה, שיטפון, רעידת אדמה ועוד.
ביטוח ימי ואווירי – ביטוח זה מכסה סחורות שונות המובלות באופן ימי או אווירי. ביטוח זה כולל גם כיסוי עבור כלי טיס וכלי שיט שונים.
ביטוח נסיעות לחוץ לארץ – ביטוח זה מכסה נזקים שעלולים להיגרם למטיילים בחוץ לארץ. נזקים שנגרמו לגוף וגררו אחריהם הוצאות רפואיות שונות וכן נזקים שנגרמו לרכוש נכללים תחת סוג ביטוח זה.
ביטוח אשראי –ביטוח זה מכסה את הצד של הספק בעת קיום עסקה שבה הלקוח לא משלם ברגע העברת הסחורה. הוא בא במטרה לתת הגנה לספק ממצבים כמו הפסדים שעלולים להיגרם בשל אי תשלום של הלקוח וכן ממצבים של פשיטת רגל.

איתור ביטוח בריאות

במדינת ישראל קיים חוק ביטוח בריאות ממלכתי הניתן לכל תושב ישראלי באשר הוא. חוק ביטוח בריאות כולל כמה שירותי בריאות שנכללים בסל הבריאות, ואותם זכאי כל תושב ישראלי מבוטח לקבל בשעת הצורך. מעבר לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, יכולים מבוטחי קופות החולים השונות לרכוש לעצמם ביטוח בריאות מקיף, ביטוח בריאות משלים, ביטוח בריאות סיעודי ואף ביטוח בריאות פרטי. כל אחד מסוגי ביטוח בריאות אלו מבטיח כיסוי נרחב יותר עבור שירותי בריאות שאינם כלולים בסל הבריאות של מדינת ישראל, ומעניק שירותים מורכבים יותר כמו אשפוז, טיפול, תרופות ועוד.

כל מבוטח רשאי לבחור לעצמו באיזה סוג של ביטוח בריאות הוא מעוניין. בדרך כלל אנשים בעלי רקע רפואי מסובך יותר או מבוטחים בעלי מחלות קשות ירחיבו את הביטוח שלהם לסוג של ביטוח בריאות הנרחב ביותר, כזה שכולל כמה שיותר שירותי בריאות מרוכבים ויקרים יותר ויכסה הוצאות כספיות גדולות יותר עבור הטיפולים שאותם הם עוברים.

ביטוח בריאות מקיף ניתן לרכוש דרך קופות החולים, אולם ביטוח בריאות משלים או ביטוח בריאות פרטי ניתן לרכוש אל מול חברות הביטוח השונות, שמציעות מגוון מסלולים ופוליסות המותאמות לכל מבוטח ומבוטח.

עבור ביטוח בריאות משלמים המבוטחים סכומים שמתחילים בסכומים של כ-50 ש"ח בחודש. סכומים אלו יכולים להגיע גם לסכומים של מאות שקלים בחודש, בהתאם לסוג של ביטוח בריאות הנבחר והיקפו

איתור ביטוח דירה

ביטוח דירה הוא ביטוח שבא במטרה להגן על תכולת הדירה, האנשים החיים בדירה, העוברים והשבים בדירה כמו בעלי מקצוע ועוד וכן על מבנה הדירה עצמו. ביטוח דירה מטרתו לכסות נזקים כלכליים שעלולים להתרחש במצבים שונים כמו שריפה שפורצת בתוך הדירה, גניבה של חפצים, תכשיטים, רהיטים או רכוש אחר מהדירה, התמוטטות או קריסה של הדירה, נזק שקורה לגוף של מי מהאנשים המתגוררים בדירה או לאנשים אחרים שנמצאים בה בזמן מסויים, רעידת אדמה שעלולה לגרום נזקים כבדים לדירה ועוד. ביטוח דירה ניתן לרכוש אצל אחת מחברות הביטוח הפעילות במדינת ישראל, בפוליסות שונות – רחבות יותר או מצומצמות יותר, והוא מבטיח את החיים השקטים של הגרים בדירה כאשר הם יודעים שבמקרה הצורך הם יוכלו לקבל את הפיצויים המגיעים להם ולהמשיך להיות מסוגלים לעמוד על הרגליים על אף מה שהתרחש.

איתור ביטוח הוצאות רפואיות

ביטוח הוצאות רפואיות הוא סוג ביטוח שמאפשר למבוטחים לקבל כספים ופיצויים עבור טיפולים שונים, אשפוזים, תרופות, ניתוחים, השתלות, מחלות קשות ועוד סיטואציות רפואיות שהמבוטח עלול לעמוד בהן מטעמים שונים ומסיבות שונות. ביטוח הוצאות רפואיות הוא הביטוח שיבטיח את יציבותו של המצב הכלכלי של המבוטח בעת שהוא מתמודד אל מול סיטואציה רפואית מכל סוג שהוא, ויבטיח שיקבל פיצויים הולמים עבור ההוצאות הכלכליות הכבדות שאיתן הוא מתמודד כרגע. כל זאת על מנת לאפשר לו להמשיך ולחיות את חייו בהצלחה מבלי שיופר האיזון הכלכלי שלו.

ביטוח הוצאות רפואיות מגיע בכמה וכמה מסגרות. ככל שביטוח הבריאות יהיה רחב יותר ופוליסת הביטוח תקיף יותר כיסויים עבור מקרים שונים, כך ניתן יהיה להבטיח שגובה הפיצויים יעמוד על סכומים גבוהים יותר, ההולמים את הטיפול הרפואי שלו זקוק המבוטח.

איתור ביטוח השתלות

ביטוח השתלות הוא חלק מהכיסוים שאותם מציע ביטוח בריאות פרטי. אנשים רבים פונים אל רכישה של ביטוח בריאות פרטי על מנת להבטיח כיסויים נרחבים יותר עבור תחומים כמו ביטוח טיפול מיוחדים בחו"ל, ביטוח השתלות, ביטוח עבור תרופות שאינן נמצאות בסל הבריאות, ביטוח עבור אשפוזים, ביטוח מחלות קשות ועוד. ביטוח השתלות מבטיח החזר הוצאות בגין טיפולי השתלות מסוגים שונים המתקיימים בארץ ולרוב גם ביגין טיפולי השתלות מסוגים שונים המתקיימים בחוץ לארץ. ביטוח השתלות מתייחס להשתלות מסוג של השתלת איברים שלמים, חלקי איברים, מח עצם, לב מלאכותי, שתלים, אביזרים, מפרקים טבעיים ומפרקים מלאכותיים. הכיסוי של ביטוח השתלות כולל הוצאות ישירות כמו מימון תרופות, אשפוז, הוצאות עבור הניתוח, שכר מנתח, שימור וההעברה של האיבר המושתל ועוד, וכן הוצאות נלוות כמו הטסה רפואית, מימון הטיסות, מימון הוצאות השהייה של מי שמלווה את המטופל, הוצאות שהייה בחוץ לארץ לקראת ההשתלה ועם סיומה ועוד.

איתור ביטוח חיים

ביטוח חיים הוא ביטוח אותו המבוטח רוכש דרך אחת מחברות הביטוח שקיימות במדינת ישראל. ביטוח זה מבטיח קבלה של הטבות כספיות, זאת במקרה שגופו של המבוטח נפגע או במקרה שבו הוא מוצא את מותו. ההטבות הכספיות משתנות מביטוח חיים אחד לביטוח חיים אחר, בהתאם למבוטח. ההטבות הכספיות יכולות להגיע בצורה של קבלת סכום באופן חד פעמי, או בצורה של קבלת קצבה חודשית.

ביטוחי חיים נרכש על ידי המבוטח בתשלום עבור פרמיה תקופתית או פרמיה חד פעמית. הוא בא במטרה להגן על המבוטח מפני מצבים שבהם תאבד היכולת שלו להתפרנס, ולכן מפורטים כמה וכמה מקרים שבגינם יוכל המבוטח לקבל את ההטבות הכספיות. המקרים הנכללים תחת ביטוח חיים הם מותו של המבוטח, הגעת המבוטח לגיל מסויים, בדרך כלל גיל הפרישה, שנרשם בפוליסה, או מצב שבו המבוטח הופך לנכה ובעקבות כך נפגעות היכולות שלו להתפרנס בעצמו.

קיימים שלושה סוגים של פוליסות ביטוח חיים:

פוליסת ביטוח חיים מעורבהפוליסה הנפוצה ביותר שמקיפה שלושה מצבים עיקריים – מוות, נכות וזקנה. הפוליסה למעשה מורכבת משתי הפוליסות האחרות ויש בה מרכיבים גם של ריסק וגם של חיסכון. פוליסה זו מוכרת גם בתור "ביטוח מנהלים", אך היא בהחלט מוצעת לרכישה על ידי כלל המבוטחים.
פוליסת חיסכוןבסוג פוליסה זה הכספים שנאגרים מדי חודש משמשים לצרכי חיסכון בלבד. פוליסה זו אינה מתייחסת לסיכונים כמו מוות או נכות.
פוליסת ריסק

בסוג פוליסה זה הכספים שנאגרים מדי חודש משמשים לצרכי ביטוח בעת סיכון מוות בלבד, ואין בה התייחסות למרכיב של חסכון.

 

איתור ביטוח ימי/אווירי

ביטוח ימי/אווירי הוא ביטוח שמתייחס אל מטענים שמשונעים בסחר בין לאומי על ידי כלי תעופה אוויריים או כלי שיט ימיים. תוקף ביטוח ימי/אווירי הוא מרגע יציאת המטען לדרך ועד ברגע שבו הוא מגיע אל היעד. הביטוח תכף כמובן גם על כלי הטיס או כלי השיט וגם על המטענים הנישאים על ידם.

ביטוח ימי/אווירי מגיע בשלוש רמות כיסוי שונות, כאשר כל אחת מהן מכסה סוגים אחרים של נזקים או אובדן העלולים להיגרם לכלי הטיס או כלי השיט בזמן פעילות השינוע:
כיסוי A, הוא הכיסוי המקיף ביותר מבין שלושת סוגי הכיסויים, מתייחס אל נזק או אובדן שנגרם למטען מטעמים של טביעת האונייה, התהפכות, שברים, חדירה של מי ים אל האונייה, טעמים זדוניים, התפוצצות, התלקחות של אש ועוד. בכל הקשור לבלאי טבעי, רדיואקטיביות או אריזה לקויה – אין הביטוח מכסה את נזקים אלו.
כיסוי B הוא הכיסוי הבינוני מבין השלושה, והוא מתייחס לנזקים הנגרמים מטעמים של אש, טביעה, רעידת אדמה, התפוצצות, אובדן בזמן הטעינה או הפריקה וחדירת מי ים.
כיסוי C הוא הכיסוי המצומצם ביותר והוא מתייחס אל נזקים הנובעים משלוש סיטואציות בלבד: טביעה, התפוצצות או אש.

בכל אחת מרמות הכיסוי המפורטות יש לבטח בפרמיה נוספת נזקים הנגרמים ממצבים של שביתה או מלחמה.

בביטוח ימי/אווירי קיימים נזקים משלושה סוגים. הסוג הראשון הוא אובדן כללי, והוא כולל תחתיו שני סוגי משנה של אובדן כליל:
אובדן כליל למעשה – כאשר מדובר בסיטואציה שבה כל המטען אבד מטעמים שונים כמו סיטואציה שבה הוא נשטף לים.
אובדן כליל להלכה – כאשר מדובר בסיטואציה שבה המטען קיים אך עלות התיקון שלו תהיה גבוהה יותר מהערך שיהיה למטען אחרי שיעבור את התיקון.
הסוג השני הוא אובדן חלקי, כאשר רק לחלק מהמטען נגרם נזק.
הסוג השלישי הוא היזק כללי, אשר מתייחס אל נזק שנגרם למטען כלשהו בזמן שהוא הוקרב למטרה של הצלת מטענים אחרים שנמצאים על האונייה, או למטרה של הצלת האונייה עצמה. לדוגמה, מטען מסויים שמושלך אל הים בזמן סערה, היא אחת מהסיטוציות הנכללות תחת ההיזק הכללי, והנזק יכוסה על ידי כל בעלי המטענים שנמצאים על האונייה היות ולמטען המושלך נגרם נזק לטובת כלל המטענים.

איתור ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא סוג ביטוח שבא במטרה לתת מענה בזמן התמודדות עם מחלות קשות. מחלות קשות מביאות איתן צרכים רפואיים יוצאי דופן שחורגים ממסגרת ביטוחי הבריאות הצרים ומסל הבריאות, ולכן ההוצאות הכלכליות שעלולות להתלוות להתמודדות עם מחלות קשות עלולות להביא למפלה כלכלית קשה. ביטוח מחלות קשות דואג שלא תצאו מאיזון, ושתקבלו פיצויים עבור ההתמודדות שלכם על מחלות קשות שונות. ביטוח מחלות קשות מפרט את כל סוגי המחלות שנכללות תחת הכיסוי, ובמידה והמבוטח מגלה אחת או יותר מהמחלות הקשות הנמצאות ברשימה – הוא זכאי לקבל פיצוי כספי עבור הליכי הטיפול בהן.

ביטוח מחלות קשות מיועד לכולם, לאנשים חולים שחוששים שהמחלה עלולה להתדרדר ולהפוך לקשה יותר וכן לאנשים שחוששים לחלות יום אחד במחלות קשות ולבטח את עצמם מראש.

איתור ביטוח משכנתא – כל מה שצריך לדעת

בטרם נדון בנושא ביטוח משכנתא נגדיר מהי בעצם משכנתא. משכנתא היא סוג של הלוואה גדולה מהבנק או מחברה גדולה לצורך רכישה של דירה או נכס. החזרת ההלוואה לבנק נפרשת בריבית על גבי מספר שנים שנקבעת בהתאם ליכולת המלווה. למשכנתא שתי משמעויות עיקריות – משמעות אחת היא הלוואה גדולה ורצינית שצריך להחזיר, ומשמעות שנייה היא האפשרות של כל אדם כמעט לרכוש נכס או דירה אשר נראו לו קודם מחוץ ליכולתו הכלכלית. ישנם סוגים שונים של משכנתאות והלוואות, ולפעמים כל הסיפור יכול להיות מאוד מבלבל. לכן, אנחנו כאן בהר הביטוח נותנים לכם את האפשרות לבחור את מה שהכי מתאים לכיס שלכם ועוזרים לאלו מבינכם שלא מהתחום להבין איזה משכנתא תהיה הטובה ביותר בשבילכם להגשמת החלום הגדול.

אילו גופים עיקריים יכולים לתת הלוואות ומשכנתאות

בנקים למשכנתאות: כל בנק גדול מכיל גם סניף של בנק למשכנתאות. הבנקים מעניקים שירותי ייעוץ ותמיכה גדולים מאוד לכל אדם המעוניין בקבלת משכנתא מאותו הבנק.
חברות ביטוח: חברת ביטוח יכולה לתת ביטוח למשכנתא, אך גם את לתת את המשכנתא עצמה. חברות הביטוח עוסקות לרוב בהלוואה ספציפית הנקראת "הלוואה משלימה".

במה צריך להתחשב בעת לקיחת משכנתא

• ההון העצמי לעומת ההון הזר- ההון הזר הוא ההלוואה שאנחנו לוקחים מהבנק, וההון העצמי הוא מה שאנחנו משקיעים בנכס מכספנו הפרטי כבר בתחילת הדרך. ניתן להלוות עד 70 אחוז מהסכום הרצוי למשכנתא, כששאר ההשקעה, 30 אחוז, תבוא מההון העצמי.
• זמן פריסת המשכנתא- מקובל לקחת משכנתא לתקופה של עד 10-15 שנה. אפשר כמובן לקחת גם הלוואה לזמן ארוך יותר, עד 36 שנה, אך מומלץ להסתפק בתקופה קצרה יותר.
• ריבית משכנתא- תשלומי ההלוואה לבנק משולמים יחד עם ריבית. שיעור הריבית החודשית להלוואה נקבע מראש על ידי הבנק והלווה. ישנם סוגים שונים ומגוונים של ריבית, ביניהם ריבית קבועה, ריבית צמודה למדדים, או ריבית משתנה.
• הצמדה למדד- בשל שינויים במשק ובכלכלה, ערך הכסף שהבנק מלווה יכול לרדת או לעלות לאורך השנים. ישנה אפשרות להצמיד את סכום ההלוואה למדד זה או אחר (למשל מדד המחירים לצרכן).
• ביטוח משכנתא- מבטחים את הכספים והנכס שנקנה, למקרה של בעיות כלשהן אצל המלווה או ברכוש. כדי לבטח את הנכס בצורה משתלמת אפשר לרכוש פוליסת ביטוח בחברה פרטית מחוץ לבנק.

זכאות למשכנתא

בעת פנייה לבנק למשכנתאות בכדי לקבל משכנתא לצורך רכישת דירה או כל נכס אחר, נצטרך להוכיח יכולת החזר חודשית, אשר בדרך מתבטאת בהצגת תלושי משכורת

איך לרכוש משכנתא איכותית

המילה, או המושג משכנתא יכול להיות מפחיד אצל זוגות צעירים רבים, ובצדק. משכנתא היא בעצם הלוואה שנלקחת לתקופה ארוכה, שמשולמת מדי חודש בתשלומים של ריבית וקרן, יחד עם תשלום על ביטוח משכנתא . ואכן, לקיחת הלוואה גדולה כזו מן הבנק ופריסתה על גבי שנים רבות עם תשלומים כספיים גדולים כל חודש, היא התחייבות מלחיצה מאוד.
 ההיגיון הישראלי שטוען כי מוטב לשלם על בית אשר בבעלותכם ולראות בו כהשקעה מאשר להוציא כל חודש שכירות, מחזק את הרצון של התושב הממוצע לבדוק את מדריכי המשכנתא ולחפש משכנתא איכותית ומשתלמת גם כאשר מדובר בעול כבד. 
אז מה צריך לבדוק כדי למצוא משכנתא איכותית?
ריבית המשכנתא:
הריבית עליה אנו מחליטים היא לאו דווקא האלמנט החשוב ביותר כאשר נוטלים משכנתא : יש להביא בחשבון גם את המסלול אליו צמודה הריבית או הקרן ולפיו לבחור איזו משכנתא הכי איכותית ולאיזו תקופה פורסים את התשלום. ישנם 32 סוגי משכנתאות שונים ורצוי להיוועץ עם יועץ משכנתאות מקצועי אשר מכיר את המסלולים השונים ויודע להרכיב לכם את המשכנתא הכי איכותית בעבורכם, כולל ביטוח משכנתא.
הגדרת משכנתא לקניית דירה:
קניית דירה הינה הוצאה חשובה שלא מושגת בידם של רוב הזוגות הצעירים, מה שקובע את הצורך בלקיחת משכנתא. את ההליך יש לבצע עם ידע רב ככל שאפשר, ועם ליווי יועץ משכנתאות מנוסה.
מאחר והמונח הוא אכן מרתיע ומפחיד, כדאי שנספק את ההסבר המילוני שלו :
משכנתא הינה שיעבוד של נכס מקרקעין שנעשה על ידי בעל הזכויות במקרקעין (קונה הנכס) לטובת הבנק, כבטוחה לקבלת ההלוואה. או במילים אחרות, הלוואה לטווח ארוך לרכישת דירה, בגין שיעבוד הדירה לטובת הבנק.

מה כולל ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא כולל בעצם שני סוגי ביטוח: הביטוח הראשון הוא ביטוח חיים, שהוא בעצם הביטוח החשוב יותר לבנק, והביטוח השני הוא ביטוח דירה. מבוטחים רבים טועים בעת ביצוע הביטוחים שלהם ופשוט חותמים על הביטוחים שמציע הבנק שלהם “על עיוור”, בלי אפילו לדעת על מה הם חותמים. לעיתים קרובות טעויות אלה מתבטאות בלקיחת ביטוח משכנתא כפול ומיותר, או יותר גרוע, בביטוח משכנתא הלוקה בחוסר כיסוי מספק. צוות סודות נדלן מרכז לפניכם את העקרונות החשובים ביותר בעת ביצוע ביטוח משכנתא על מרכיביו השונים.

מה צריך לדעת כשלוקחים ביטוח חיים

בעת לקיחת משכנתא, הבנק מחייב אותנו לבצע ביטוח חיים. במידה ויש שני לווים, שניהם צריכים לבצע ביטוח חיים. ביטוח חיים צריך לכסות את גובה ההלוואה שלקחנו, כלומר אם לקחנו 500,000 ₪ משכנתא, הביטוח צריך לכסות סכום בגובה 500,000 ₪. סכום הביטוח צריך לרדת עם הזמן בהתאם ליתרת החוב שלנו בבנק. לצורך ההמחשה, לאחר עשר שנים מיום לקיחת המשכנתא עלות הביטוח לא צריכה לכסות 500,000 ₪ משכנתא אלא רק את הסכום אליו הגענו לאחר פירעון חלק מהחוב.

מהם הכיסויים הנדרשים בביטוח נכס

כשאנו לוקחים משכנתא עבור דירה, הבנק דורש ביטוח נכס עבור המבנה בלבד, כלומר עבור הקירות, הגג, הרצפה וכדומה, והוא חייב לכלול כיסוי בגין רעידת אדמה. בביטוח נכס אנו ממליצים לבצע איחוד בין ביטוחי המבנה הקיימים אצלכם כיום, כיוון שבביטוח נכס אין תשלום כפול במידה ויהיה נזק, ולכן מיותר לשלם פעמיים עבור ביטוח זה. וזאת להבדיל מביטוח חיים, שבו יש כפל ביטוחי.

כיסויים נוספים שמומלץ להוסיף לביטוח הנכס הם: ביטוח צד ג’ שמכסה פגיעה בדירת השכנים או בבניין עצמו עקב אירוע העלול להתרחש בדירה, כגון שריפה שפרצה בדירה וזו גרמה לשריפה גם בדירת השכנים או בבניין. כמו כן כיסוי שלרוב נכלל  בביטוח צד ג’ הוא מקרה של פגיעת מבקר או עובד בדירה כגון מטפלת, מנקה וכדומה. זהו כיסוי חשוב מאוד וכדאי שיהיה אותו, בפרט אם אתם מעסיקים עובד בדירה. ביטוח חשוב נוסף הוא ביטוח התכולה אשר אינו נכלל במסגרת ביטוח משכנתא רגיל, וכדאי לאחד אותו עם ביטוח משכנתא על מנת שייתן שקט נפשי במקרים כגון פריצה לדירה, גניבה או שריפה.

יש לשים לב כי ביטוח צד ג’ וביטוח תכולה לא ניתן לעשות בבנק למשכנתאות ולכן יש לערוך ביטוחים אלה דרך חברת ביטוח או סוכנות ביטוח חיצונית לבנק.

האם כדאי לאחד ביטוחים?

לקיחת משכנתא היא גם המועד הטוב ביותר לעשות סדר בביטוחים שיש לנו. זה הזמן לבדוק מהם הביטוחים שיש לנו בעבודה, אצל סוכנויות פרטיות, ביטוח סיעודי (המומלץ מאוד לבדיקה בגילאים צעירים) וביטוחים נוספים במידה וישנם, כמה אנו משלמים עבור ביטוחים אלה, איזה פוליסה מכסה אובדן כושר עבודה ומה בדיוק היא מכסה. לאחר שערכנו רשימה של כל הביטוחים שלנו וסכום הפרמיה אותה אנו משלמים בכל חודש, יש לבדוק היכן ניתן לחסוך מבלי לפגוע בכיסויים השונים שמספקים הביטוחים. חיסכון של 100 ₪ בחודש הוא 1,200 ₪ בשנה, 12,000 ₪ בעשר שנים, ואת החשבון לחיסכון עבור הסכומים השונים אתם יכולים לעשות הלאה. מומלץ מאוד לבצע סקר שוק על הביטוחים השונים ויותר חשוב יש לבדוק אילו בטוחים עדיין אין לכם ושאתם צופים שיהיו נחוצים לכם במהלך חייכם. המידע הזה שווה זהב עבורכם, כיוון שהוא בעצם הביטחון שלכם ושל משפחתכם

איתור ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי הוא ביטוח שבא במטרה להעניק מענה הולם למבוטח אשר הפך סיעודי, כלומר הוא נזקק לשירותי סיעוד שונים וזקוק לסיוע מצד הזולת כדי להיות מסוגל לבצע פעולות יום יומיות שעד כה ביצע בכוחות עצמו. ביטוח סיעודי מוצע היום לרכישה על ידי שלושה אפיקים:
1. ביטוח סיעודי הנמכר על ידי חברות הביטוח הפועלות במדינת ישראל.
2. ביטוח סיעודי שהוא כחלק ממסגרת הביטוח המשלים שמוצע למבוטחים על ידי קופות החולים השונות.
3. מקורות ציבוריים כחלק מחוק ביטוח לאומי וכן סבסוד של משרד הבריאות למטופלים המאושפזים במוסד סיעודי ונמצאו זכאים.

ביטוח סיעודי בדרך כלל נפוץ ורווח בקרב האוכלוסיה המזדקנת של מדינת ישראל, אולם במקרים מסויימים ביטוח סיעודי יכול להיות רלוונטי גם לאנשים צעירים יותר שהפכו סיעודיים בעקבות מקרים כמו תאונות עבודה, תאונות דרכים, מצב רפואי או מחלה.

איתור ביטוח עסק

ביטוח עסק הוא סוג ביטוח שמיועד לבעלי עסקים, המעוניינים לבטח את העסק שלהם ולהבטיח כיסוי ופיצוי בעבור נזקים שנגרמים לעסק. ביטוח עסק מכסה מגוון רחב של מצבים שבהם מתרחש נזק למבנה העסק עצמו, לרהיטים, גופי התאורה, החפצים, הכספים והרכוש שנמצא בתוך מבנה העסק, קריסה פיזית של מבנה העסק, פגיעה פיזית הנגרמת לעובדים הנמצאים בתוך בית העסק, פגיעה פיזית הנגרמת ללקוחות הנמצאים בתוך בית העסק, פריצות אל בית העסק, תאונות, הצפות, נזקים הנגרמים לציוד שנמצא בתוך בית העסק ועוד. ביטוח עסק יכול להגיע בצורות שונות עם פוליסות רחבות ומצומצמות יותר, וכן קיימים כל מיני סוגים של ביטוח עסק שבנוי באופן ספציפי עבור עסקים מסויימים. לדוגמה, ביטוח עסק למשרד עורכי דין יכול להיות שונה ולהכיל כיסויים ופירוט מקרים שונים מאשר ביטוח עסק למסעדה.

איתור ביטוח רכב

ביטוח רכב הוא ביטוח אותו יש לרכוש בעת החזקה של רכב ונסיעה בו. ביטוח רכב הוא מושג הכולל בתוכו שלושה חלקים נפרדים – ביטוח רכב חובה, ביטוח רכב מקיף וביטוח רכב צד ג'.

ביטוח רכב חובה הוא ביטוח המכסה נזקים שעלולים להיגרם לגוף של הנמצאים ברכב ומחוצה לו – הנהג, הנוסעים ברכב ועוברי האורח שמעורבים בתאונה. נזקים אלו מתייחסים על מצבים של פציה או מוות. ללא קיום של ביטוח רכב חובה אין להשתמש ברכב לכל צורך שהוא. ביטוח רכב חובה כולל בתוכו פיצויים עבור תאונות וגרמו לכאבים ולסבל בגובה של עד כ-150,000 ש"ח, פיצויים עבור אובדן של כושר השתכרות והשתכרות וכן פיצויים ללא הגבלת סכום עבור הוצאות רפואיות שונות.

ביטוח רכב מקיף הוא ביטוח המכסה נזקים של רכוש הנגרמים לרכב כתוצאה ממקרים שונים כמו גניבה, הצפה, תאונה, אסון טבע, חבלות ועוד.

ביטוח צד ג' הוא ביטוח המכיל אחריות חוקית עבור נזקים שנגרמו לרכב או לרכוש של צד ג', נזקים שנגרמו על ידי הרכב המבוטח. למשל, מקרים בהם הרכב המבוטח מתנגש במבנה מסויים יכוסו במסגרת ביטוח צד ג' ויביאו איתם פיצוי בהתאם.

איתור ביטוח תרופות

ביטוח תרופות הוא סוג ביטוח שבא במטרה לממן תרופות שהן לא חלק מסל הבריאות. תרופות להתמודדות עם מחלות קשות, תרופות מאריכות חיים או אפילו תרופות מצילות חיים הן חלק מביטוח תרופות, אותו ניתן לרכוש במסגרת של ביטוח בריאות פרטי. ביטוח תרופות יכול להתייחס גם לתרופות שאכן נמצאות לסל הבריאות אך לא מיועדות למצב הרפואי של המבוטח. ביטוח תרופות שהוא חלק מביטוח בריאות פרטי ניתן לרכוש מאחת מחברות הביטוח הפעילות במדינת ישראל. ביטוחים פרטיים מגיעים במגוון פוליסות שונות, מצומצמות או רחבות יותר, ועל כך ביטוח תרופות שנכלל בתוכם עשוי להכיל תנאים שונים בהיקפים שונים עבור כל מבוטח וכל פוליסה. חשוב לציין כי ביטוח תרופות לא יכיל כיסוי עבור תרופות ניסיוניות, ושימוש בהן יצריך כיסוי נפרד.

איתור טיפולים מיוחדים בחו"ל

אנשים החולים במחלות קשות זקוקים לעיתים לעבור טיפולים מיוחדים בחו"ל. היות וטיפולים מיוחדים בחו"ל כוללים הוצאות רפואיות רבות כמו עלות הטיסות, עלות האשפוז, עלות הטיפול עצמו, עלות התרופות ועוד, בוחרים מטופלים רבים לרכוש לעצמם ביטוח בריאות פרטי. ביטוח בריאות פרטי יכסה טיפולים מיוחדים בחו"ל ויבטיח קבלת פיצויים עבור ההוצאות הכלכליות שבפניהם עומד המבוטח. ביטוח בריאות פרטי המכסה גם טיפולים מיוחדים בחו"ל ניתן לרכישה באמצעות חברות הביטוח השונות הפעילות במדינת ישראל, כאשר כל אחת מהן מציעה פוליסה שונה שמכסה תחומים שונים. בדרך כלל טיפולים מיוחדים בחו"ל יהיו חלק מכל פוליסות ביטוח בריאות פרטית, שכן אחת הסיבות שמובילות מבוטחים רבים לרכישת ביטוח בריאות פרטי היא הרצון להגדיל את תחום הכיסוי, וכחלק ממנו גם מצב של קבלת טיפולים מיוחדים בחו"ל.

איתור ביטוח מבנה

ביטוח מבנה משכנתא בא לשמור עלינו, ועל הבנק במקרים בהם קיימת פגיעה מכל סוג שהוא במבנה הדירה. כל דירה יכולה להיות חשופה לפגיעות מסוגים שונים (פריצה, שיטפון, שירפה ועוד), אותן לא תמיד אפשר לצפות. ביטוח מבנה הוא זה שיכסה אותנו במקרה ונגרם נזק כזה או אחר לדירה שלנו, בזמן תקופת הלוואת המשכנתא, ביטוח מבנה משכנתא דואג לכך שחברת הביטוח מכסה את הנזקים. באמצעות ביטוח מבנה משכנתא אנו חוסכים הוצאות כספיות כבדות, אשר עלולות להיות כרוכות, בטיפול בנזקים מסוג כזה או אחר. הבנק מעוניין בכך שנרכוש ביטוח מבנה משכנתא, בשל העובדה שבתקופת ההלוואה, הנכס שייך במידה רבה גם אליו. פגיעה במבנה משמעותה פגיעה בנכס. הבנק מעוניין בשמירה על אותו הנכס.

מה מכסה ביטוח מבנה?

ביטוח זה, יכסה אותך מפני נזקים העלולים להיגרם למבנה שלך, בתחום הצנרת, מערכת החשמל והביוב, ההסקה, מתקני טלפון, התקרה, רצפה, קירות והגג, הביטוח כולל אף את המבנים הצמודים לבית, כגון מרפסות, אך לא יכסה, את הגינה הצמודה לבית, אלא אם כן זה מצוין מפורשות בפוליסה, בעת עריכתה. כמו כן ביטוח זה, אינו כולל ביטוח תכולה, כך שאם ברצונך לבטח את המבנה כולל תכולתו, עליך לסכם זאת עם סוכן הביטוח. כמו בכל דבר בחיים בטרם תחליט איזה ביטוח מבנה מתאים לך והאם אתה מעוניין להרחיב את הביטוח ולכלול בו סעיפים שונים, המתאימים לך אישית ולמיקומו של המבנה, למד את הנושא, בדוק אלו אפשרויות חברות הביטוח מציעות לך, בחר את הפוליסה שתענה על צרכיך ובקש מספר הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח, בטרם תחליט עם מי אתה עורך את חוזה ההתקשרות.

ביטוח מבנה – איך בוחרים

הדבר הראשון שעליכם לקחת בחשבון כשאתם שוקלים איזה ביטוח מבנה לבחור, הוא אלו סיכונים אתם מוכנים לקחת על עצמכם בתחום הזה, שכן ביטוח מבנים מבוסס על "סיכויי לעומת סיכון". אם למשל המבנה אותו אתם רוכשים הוא באזור הידוע כאזור שיש בו רעידות אדמה תכופות, אזי מוטב כי תוודאו שהביטוח שלכם אכן כולל גם ביטוח מפני רעידות אדמה, אך אם בחרתם דירה באזור שאולי הייתה בו רעידת אדמה אחת לפני שנים מאוד רבות, יחד עם זאת זהו איזור פגיע מבחינות אחרות, אז אולי מוטב לוותר על סעיף "רעידת אדמה" ולהשקיע בסעיף שהוא רלוונטי יותר בעבורכם. כדאי שתשקלו אם אתם מעוניינים כי הביטוח יכלול גם את תכולת המבנה ולא רק את המבנה עצמו. ביטוח תכולה יבטיח לכם כיסויי גם בפני פריצות ונזקים העלולים להיגרם לרכוש הנמצא בתוך המבנה. ישנן פוליסות ביטוח מבנים שונות ומגוונות, ובעצם כאשר רוכשים ביטוח תופרים פוליסה מותאמת אישית ללקוח הספציפי.

ביטוח מבנה – חשוב לזכור

  • וודאו שאתם מקבלים העתק מהפוליסה, קראו העתק זה בעיון ובדקו כי אכן כל הסעיפים עליהם הסכמתם עם סוכן הביטוח, מופיעים בפוליסה. אם ישנם מושגים שאינם ברורים, פנו אל סוכן הביטוח ובקשו ממנו כי יבהיר אותם בפניכם.
  • כאשר אתה מגיע לשלב מילוי הטפסים: מלא אותם בדייקנות. כלול את כל הפרטים החשובים לך ואל תחסיר פרטים. ענה בהתאם לסעיפים המופיעים בטפסים, כך תוודא שבעת הצורך תקבל פיצוי הולם לנזקים שבמבנה ולא חלילה תצטרך להתעמת עם חברת הביטוח, כיוון שסעיף זה או אחר לא היה מספיק ברור.
  • אנו ממליצים כי תשלם עבור הביטוח, באמצעות צ'קים או כרטיס אשראי, עבור כל חודש בנפרד. אל נא תשלם במזומן, או מראש על מספר חודשים. כך תוכל להבטיח לעצמך שאם חלילה החברה פשטה רגל לא תפסיד את כל סכום הביטוח.
  • אם בנוסף לפוליסת ביטוח מבנה החלטתם לצרף ביטוח תכולה, מובן שעדיף כי תעשו זאת עם אותה חברת ביטוח. קחו בחשבון כי, כאשר עושים ביטוח עבור תכולת הדירה, במקרים של כסף מזומן שנגנב או נפגע (נשרף או נהרס), חברות הביטוח מפצות עבור אחוז מזערי מערכו המלא של הכסף, לכן אולי תשקלו להשקיע את כספכם ברכוש או תפקידו אותו בבנק.

איתור ביטוח תכולה

פוליסת ביטוח תכולה מעניקה כיסוי במקרה שנגרם נזק לתכולת הנכס המבוטח במקרה של גניבה, שריפה, רעידת אדמה וכדומה. ביטוח זה אינו כולל נזקים שנגרמו למבנה עצמו, אלא רק את פנים הבית. במקרים של פרטים יקרי ערך דוגמת תכשיטים או ריהוט מיוחד, תידרשו לרכוש הרחבות לפוליסה או ביטוח נוסף. אף פעם אל תניחו מראש שהפוליסה כוללת אוטומטית כיסוי עבור כל תכולת הבית, ותמיד זכרו לבדוק היטב מהם התנאים והכיסויים המדויקים המוענקים במסגרת הביטוח.

כיצד נקבעת הפרמיה (תשלומים) עבור ביטוח תכולה

הפרמיה עבור ביטוח תכולה (במסגרת ביטוח דירה) נקבעת בהתאם לשני פרמטרים:

  1. הערכת שווי התכולה
  2. מידת הסיכון של הנכס

חלק מחברות הביטוח דורשות מבעל הנכס להתקין מיגון כדוגמת סורגים, אזעקה, כספת, שירותי שמירה וכדומה. ככל שהדירה תצויד ביותר מיגון כך עלות הפוליסה תפחת, בעוד שדירת קרקע ללא סורגים תייקר את עלות הפרמיה. כאשר ישנם מקרים בהם חברת הביטוח יכולה לסרב לבטח את התכולה במידה ולא יותקנו אמצעי מיגון. מידת הסיכון של הנכס מושפעת גם ממיקומו הגיאוגרפי, ולכן חברות הביטוח לוקחות בחשבון גם את מיקומו של הנכס והסיכויים שלו להיפגע מבחינה סטטיסטית: נכסים הנמצאים באזורים המועדים לפריצות חוזרות ונשנות יחויבו בפרמיה יקרה יותר מאזורים הנחשבים בטוחים.

עבור מי מיועדת פוליסת ביטוח תכולה

לא כולם צריכים לרכוש ביטוח דירה. אם דירתכם אינה מכילה רכוש בעל ערך רב אולי כדאי לכם לחסוך בהוצאות אלו. הפוליסה מתאימה בעיקר עבור אלו שמחזיקים בדירתם רכוש בעל ערך רב דוגמת מחשבים, מסכי פלזמה, מצלמות, תכשיטים וכדומה. במקרה של פריצה, יגנבו לרוב החפצים הקטנים כמו תכשיטים, ולאו דווקא המקרר והספה – ולכן כדאי לשקול רכישת ביטוח ספציפי עבור התכשיטים במקום ביטוח תכולה כולל.

האם צריך לערוך השוואת מחירים

פוליסת ביטוח תכולה היא פוליסה מורכבת אשר במקרים מיוחדים מצריכה רכישת הרחבות שונות. רצוי מאוד לבצע השוואה בין חברות הביטוח השונות כיוון שכל אחת יכולה להציע לכם פוליסה אחרת בתנאים שונים, ובעוד חברה אחת לא תעניק כיסוי עבור התכשיטים שלכם, ייתכן וחברה אחרת כן תכלול אותם בפוליסה. באמצעות השוואת מחירים תוכלו לוודא כי אכן תרכשו את הפוליסה המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. ענף הביטוח הוא תחום תחרותי המוצף בפוליסות שונות עבור ביטוח תכולה, ולכן רצוי לבצע השוואה מקיפה על מנת לבצע את הבחירה הטובה ביותר. הר הביטוח מאפשר לכם לקבל מספר הצעות טלפוניות עבור ביטוח דירה מנציגי חברות הביטוח המובילות באופן פשוט וקל – כל שעליכם לעשות הוא למלא טופס הצעה קצר ותוכלו לרכוש ביטוח תכולה עוד היום.

הרחבות ביטוח משכנתא

הבנקים מציעים ביטוח משכנתא בסיסי ביותר למקבלי הלוואות משכנתא. בביטוח זה, אין כיסוי למקרי ביטוח כמו נזק לתכולה, אין כיסוי לתאונות המתרחשות בנכס, אין כיסוי לאובדן כושר עבודה, נכות ומחלות קשות אחרות. בתקופות קודמות, נאלצו לוקחי המשכנתאות לעשות ביטוח משכנתא רק בבנקים, ללא אופציה אחרת. 

כיום, השתפר המצב לבלי-היכר, ולפני הלקוח הפוטנציאלי מונחות אופציות רבות לביטוח בחברות חיצוניות ללא כל הזדקקות לביטוח מוגבל של הבנקים. אולם- יש להבין תחילה ממה מורכב החזר המשכנתא בטרם נתעמק בפוליסה המורחבת: צריך להבין שגובה הפוליסה משתווה ליתרת סכום המשכנתא. חשוב לדעת, כי גובה התשלום החודשי נקבע לפי: גובה המשכנתא שנלקחה בפועל, אורכה (מספר השנים) של תקופת ההחזר, הריבית הספציפית (משתנה או קבועה), ועוד. גורמים קריטיים נוספים אשר משפיעים על הסכום ועל ההחזרים, הם: כושר ההשתכרות של בעל המשכנתא, מצבו הבריאותי, גילו, והאם רשום שותף נוסף למשכנתא . 

הרחבות של ביטוח מבנה

 ביטוח מבנה , הפוליסה מכסה נזקים למבנה כמו קירות, צנרת, רצפה, מרפסות וחלקים הצמודים לבית וכלולים בביטוח. הפוליסה מכסה מקרים כמו שריפה ופגעי טבע. ההשלמות של ביטוח מבנה כוללות כיסוי של צד ג', כיסוי של המבוטח לגבי עובדי משק הבית כמו עוזרת בית, נזקים של איטום, החזרים עבור שיקום הנכס , החזר עבור שכר דירה במקרים בהם המבוטח צריך לשכור דירה בזמן שיקום הנכס שניזוק. כאשר הנכס ניזוק הביטוח מחזיר הוצאות על ניקוי הדירה, פינוי ההריסות, חיבור מחדש לחשמל וביוב, הוצאות על נזקים לגינה , מחסנים ועוד. ביטוח המבנה יכול להיות משולב עם ביטוח תכולה . 

הרחבות של ביטוח חיים

 כשלוקחים משכנתא, הבנק מחייב את הלווה לבטח עצמו בפוליסה של ביטוח חיים . ביטוח זה מכסה מקרי ריסק – פטירה של אחד הלווים . אם חלילה מתרחש מוות של אחד מהלווים, חברת הביטוח מכסה את יתרת המשכנתא. היורשים יוכלו להמשיך ולהיות בעלי הנכס מבלי להחזיר את התשלומים. סוכנויות הביטוח מציעות ללקוחות פוליסות עם השלמות ותוספות לביטוח החיים. ההרחבות כוללות מקרים כמו נכות מוחלטת, גילוי מחלות כמו לב, סרטן , בן זוג מובטל וכדומה . הכיסויים האלה חשובים ביותר לביטחון הכלכלי של המשפחה. אם חלילה אחד הלווים מאבד את יכולת ההשתכרות שלו, עדיין צריך לשלם את המשכנתא. במקרים אלה, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת החוב עבור הלווים . ניתן לראות קווי דמיון בין הרחבות אלה בביטוח משכנתא לבין הרחבות הקיימות בין ביטוח צד ג' לביטוח מקיף בפוליסות ביטוח רכב הנפוצות בשוק.

איך לבצע איתור ביטוחים בצורה הטובה ביותר?

הדרך הטובה ביותר לאתר ביטוחים היא באמצעות פניה ידנית לחברות הביטוח. בדרך זו אתם יכולים להיות בטוחים ב-100% שאין ביטוחים שמוסתרים מכם ואתם משלמים עליהם סתם.

שיהיה המון בהצלחה! הר הביטוח – השירות האזרחי

הידעת?
מנתוני משרד האוצר עולה כי למעלה מ-78% מהציבור משלמים על ביטוחים כפולים ומיותרים

הר הביטוח מונע תשלום על כיסויים לא רצויים

במסגרת הבדיקות שבוצעו ל-75,000 הפוליסות, נמצא כי 70,133 פוליסות אינן מותאמות כלל לצרכיו של המבוטח. מדובר בנתון מחריד, וזה אפילו עוד יותר מזעזע כשמתרגמים את המספרים לאחוזים ומגלים שהדבר קורה ב-93% מהמקרים!!! חוסר ההתאמה בין הפוליסות לצורכי המבוטח יכול להתבטא בהרבה מאוד דרכים, ביניהן רווקים שרשומים מסיבה כלשהי בפוליסה כנשואים ולכן נרכש עבורם באופן אוטומטי כיסוי למקרה מוות למרות שהם אינם זקוקים לו; מבוטחים שעישנו בעבר אולם כבר אינם מעשנים במשך 3 שנים לפחות ולא עדכנו את חברת הביטוח; אנשים שהתגרשו אולם לא דאגו לשינוי היורשים בפוליסה שלהם ולכן בעת היארעות מקרה ביטוחי, חלילה, מי שיקבל את כספם לא יהיה היורש שאמור היה לקבלו ועוד מקרים רבים.

כל הליקויים הללו גורמים לכך שיש כאן מחדל שדורש תיקון מיידי – וזה בכלל לא בשמיים. בדיקה של התיק הביטוחי שלכם יכולה לחסוך לכם הרבה מאוד כסף. אז איך עושים את זה נכון?

שלב א' – הכרת המושגים וקווי היסוד הבסיסיים של הפוליסה שנקראת ביטוח חיים:

ביטוח חיים נקרא בשפה המקצועית "ביטוח ריסק". מדובר בכיסוי ביטוחי הנרכש לטובת הענקת פיצוי כספי לאחר שהמבוטח עובר מן העולם. ביטוח חיים נרכש לתקופה מסוימת ולא לכל החיים. לכן, יש לוודא שרוכשים אותו עבור תקופת הסיכון בלבד ולא מעבר לה.

כדאי לסיים את תקופת הכיסוי הביטוחי לפני שמגיעים לגיל מאוד מבוגר, שכן התשלום החודשי לחברת הביטוח עולה ככל שהגיל עולה. למעשה, אנשים מבוגרים יכולים לשלם גם אלפי שקלים בחודש ולפעמים הם כלל לא מודעים לכך. התעריף החודשי שמשולם עבור הכיסוי הביטוחי נקבע גם על פי גיל ואורח חיים (עישון, צריכת אלכוהול וכד'), אבל יכול לעלות בגין מצב רפואי מסוים, תחביבים מסכני חיים וגורמים נוספים.

שלב ב' – בירור הצרכים האמיתיים שלכם

שבו קודם כל עם עצמכם, ונסו להגדיר מהם בדיוק הצרכים שלכם שמחייבים כיסוי ביטוחי. כך למשל, אם אתם רווקים אתם לא צריכים להבטיח את איכות החיים של המשפחה שלכם במקרה של מוות, חלילה, אבל אם אתם נשואים ובעיקר אם אתם נשואים עם ילדים – אתם בהחלט כן; אם אתם נמצאים בקבוצת סיכון לחלות במחלות המחייבות קבלת תרופות מסוימות חשוב מאוד שתוודאו שאתם יכולים לקבל החזרים עבור רכישתן, וכד'. לאחר שאתם מבררים זאת עם עצמכם, שבו עם סוכן ביטוח שאתם יכולים לסמוך עליו בעיניים עצומות והגדירו ביחד איתו בצורה ברורה ומפורטת את הצרכים האמיתיים שלכם, על סמך המצב הרפואי אבל גם על סמך ההכנסות, ההון העצמי ושאר הפרמטרים שהוזכרו לעיל.

שלב ג' – ביצוע השוואה מקיפה בעזרת הר הביטוח

אחרי שכבר ברור לכם בדיוק על מה אתם צריכים לשלם, כמה אתם צריכים לשלם ולכמה זמן אתם צריכים את התוכנית הביטוחית, מומלץ לבצע השוואה יסודית בין הצעותיהן של כל חברות הביטוח כדי לבחור בתמורה ההולמת ביותר לכספכם. בשלב זה חשוב מאוד לשים לב האם ההנחה שמציעות לכם החברות השונות היא הנחה שתתקיים לכל אורך התקופה או שהיא רלוונטית רק לשנים הראשונות. מה שצריך להכריע את הכף הוא סכום הכסף שתשלמו במשך התקופה כולה. בדיקה באתר הר הביטוח יכול לעזור לכם לחסוך בעלויות.

בחינה מקיפה של 75,000 פוליסות מעלה: כ-93 אחוזים מהאוכלוסייה משלמים אלפי שקלים יותר ממה שהם צריכים על ביטוח חיים

את העובדה שאנשים צריכים ביטוח חיים אף אחד לא מכחיש – ובצדק. ביטוח כזה אמור לאפשר למשפחה להמשיך להתקיים במקרה וחלילה אחד מראשיה הולך לעולמו. למרות זאת, חברות הביטוח מנצלות את רצונם הטבעי של אנשים לאפשר למשפחתם איכות חיים ברמה סבירה וגבוהה גם אחרי מותם ואת העובדה שרובם הגדול לא באמת מבינים על מה הם משלמים, וגובות פרמיות שסכומן הוא מאות מיליונים בשנה עבור הכיסוי הלכאורה הכרחי.

בחירה שגויה של מסלול ביטוחי

הרבה מאוד אנשים מתפתים לבחור במסלול ביטוחי בגלל המחיר הזול שלו. הבדיקות העלו, כי תוכנית שמציעה פרמיה מסוימת במחיר של 99 ₪ לחודש לאורך כל התקופה יכולה לחסוך למבוטח סכום של למעלה מ-200,000 ₪ לעומת תוכנית מקבילה שמציעה פרמיה במחיר של 87 ₪ לחודש בשנה הראשונה ותשלום גבוה יותר בשנים שלאחריה.

חיסכון פנסיוני שנשחק

הרבה מאוד אנשים, שכירים וגם עצמאים, ובוודאי גם אתם, נסמכים על המלצתו של איש מקצוע ורוכשים ביטוח חיים, אבל רוכשים אותו בעת שהם פותחים או שנפתחת עבורם קופת חיסכון לטובת גיל הפרישה (ביטוח מנהלים / פנסיה), מתוך ההפקדה החודשית השוטפת. אם הייתם מבררים קצת יותר, הייתם מגלים, שרכישה של אותה תוכנית בדיוק באופן פרטי היתה עולה לכם במחצית הסכום שאתם משלמים על הפוליסה הנוכחית. את ההפרש הזה יכולתם לחסוך ולהכניס אל קופת החיסכון, כדי שיהיה לכם יותר בעת פרישה. במקום זאת – התוכנית הקיימת נשחקת, ובשילוב דמי הניהול הלא נמוכים והעלויות הנוספות – אתם, כמו שאר המבוטחים שנהגו כמותכם – מאבדים למעלה מ-90 אחוזים מהסכום שאותו אתם מפרישים לחיסכון.

לסיכום  – ביטוח חיים הוא בגדר חובה עבור כל מי שיש לו משפחה. למרות זאת, חשוב לבדוק היטב על מה בדיוק משלמים, על מנת לא לבזבז כסף לריק ולתכנן בצורה נכונה את העתיד שלכם ושל משפחתכם כאחד. בדיקת תיק הביטוח ע"י הר הביטוח יכולה לשפר לכם התנאים בצורה משמעותית.

טיפים לחסכון בעלויות ביטוח דירה

אחד התחומים שבו השוואת מחירים הינה חשובה הינו הנושא של רכישת פוליסת ביטוח דירה. קשה להאמין אבל פער המחירים יכול להגיע למאות שקלים בשנה. השאלה היא בכמה סבלנות התברכת וכמה זמן אתה רוצה להשקיע על מנת לבצע השוואת מחירים מקיפה ובכך להוזיל את המחיר של פוליסת הביטוח.

אילו גורמים קובעים את עלות הביטוח

כאשר אתם מחפשים הצעה לביטוח דירה תגלו שקיים פער מחירים גדול. אבל לפני שהולכים ובוחרים בהצעה הנמוכה ביותר חשוב שתשוו ותבדקו מה הביטוח מכסה. מכיוון שעלות הביטוח נקבעת לרוב על פי רמת הכיסוי של הביטוח ורמת ההשתתפות העצמית.
אם ניתן כדאי אף להשוות ולבדוק עלות ביטוח דירה עוד לפני שאתם רוכשים דירה, תופתעו לגלות שיכול להיות פער גדול במחיר הביטוח כשמדובר בשני בתים בעלי דמיון רב עם הבדל אחד שלכם נתפס כמינורי. לכן, לעיתים רצוי לבדוק הצעה לביטוח דירה אף לפני שרוכשים דירה וכאשר עדיין מתלבטים בין מספר אופציות.

הגדלת השתתפות עצמית

בעלי בתים רבים המעוניינים להוזיל את עלות ביטוח דירה לעיתים מגדילים את ההשתתפות העצמית,  אבל חשוב לדעת שזהו לא תמיד פתרון טוב וישנם דרכים אחרות שניתן להוזיל את המחיר של הביטוח. בכדי לדעת איך ניתן להוזיל את מחיר הביטוח חושב להכיר את הגורמים המשפיעים על עלות ביטוח דירה.
ישנם גורמים אשר לאחר רכישת דירה אין בידכם הרבה כוח לשנות אותם כגון: גודל הדירה, מיקום הדירה והקומה בה נמצאת הדירה. אילו שיקולים שניתן לקחת בחשבון כשמשווים בין דירות אבל לאחר מכן אתם לא יכולים לעשות הרבה לגבי זה.

מצב התשתיות

אבל כן יש גורמים שקובעים את העלות של ביטוח הדירה שכן ניתן לשנות כולל: מצב הדירה והתשתיות בה, רמת האבטחה של הדירה וההימצאות של פרטים בעלי ערך רב בבית. ככה שאל לדוגמא הדירה לאחר שיפוץ ורק הוחלפה כל הצנרת או שהותקנה מערכת אזעקה בבית, גורמים אלו יכולים לשמש לכם כקלף מיקוח בהוזלת עלות הביטוח.
פעמים רבות בעלי בתים רבים המקבלים הצעה לביטוח דירה ורואים את הפער במחירים בין הפוליסה עם השתתפות עצמית מקלים ראש ולוקחים השתתפות עצמית גדולה. אבל זו לא בהכרח הדרך הכי נכונה להוזיל את מחיר הביטוח. במקום זאת בצעו השוואת מחירים בין סוכנים שונים, קבלו מספר הצעות ובדקו באילו תנאים אתם עומדים שיכולים להוזיל את המחיר.

איך מוזילים עלויות של ביטוח?

במילה אחת – מתמקחים! נכון שזה יוצר קונוטציה של התנהלות בשוק אבל זה כמובן לא כך ואם תערכו את שיעורי הבית שלכם היטב תגלו שהפער הוא גדול. קודם כל שימו לב, לא חייבים להיות כל החיים עם אותה הפוליסה, אפשר לגוון ולשנות. למעשה המשחק הזה הוא מה שנותן לכם את היכולת להשפיע על המחיר.

השוואה בין חברות ביטוח

לפעמים אנשים "נרדמים בשמירה" ולרוב כאשר מקבלים את פוליסת ביטוח הדירה המתחדשת מדי שנה לא מסתכלים על ההבדלים במחיר ולא תמיד שמים לב שחלה אולי "קפיצה קלה" של כמה מאות שקלים בעלות הפוליסה. חברה ביטוח חדשה ברוב המקרים תיתן לכם הצעה נמוכה מההצעה הקיימת שיש אצלכם. עליכם כמובן לשמור ולהקפיד שאתם מקבלים את אותם התנאים לפוליסה החדשה ואפילו תנאים טובים יותר. לאחר שקיבלתם תכנית טובה יותר יש מקום להתקשר לחברת הביטוח שלכם ולספר לה מה קיבלתם. חברות ביטוח אשר מעוניינות לשמור על הלקוח יורידו את המחיר או לפחות ישוו אותו, דבר בהחלט יפעל לטובתכם.

"האותיות הקטנות" – טוב שיש את אתר הר הביטוח

תמיד לפני שנוקטים כל פעולה אשר מחייבת הוצאות כספיות בתחום של ביטוח דירה, חייבים לבצע השוואה מול מספר חברות ביטוח ולבצע רישום מדויק של כל מה שנציגי המכירות מציעים. לעיתים מה שנאמר בעל פה לאו דווקא יהיה בדיוק מה שייכלל בכתב בפוליסת ביטוח הדירה. שווה לקרוא היטב את האותיות הקטנות ולוודא שאכן היטבתם את מצבכם.
טיפ נוסף הוא להשתדל שלא לעשות כפילויות בין ביטוחים שונים. למשל יש תוספת שמוסיפים לביטוחי דירה כמו שירותי בריאות חירום. ישנם ביטוחי בריאות שמכילים את אותו הסעיף ואתם כבר משלמים עליו. לכן, חשוב לשים לב האם מתרחשת כפילות כזו בין הביטוחים שיש ברשותכם – טוב שיש את אתר הר הביטוח.

לסיכום, הר הביטוח הוא האתר הטוב ביותר ממנו תוכלו להתחיל בסדר הביטוחי שלכם.